招联金融章杨清：普应适度，惠无止境，助力消费持续向好

近日招联消费金融股份有限公司总经理、中国银行业协会消费金融专业委员会主任章杨清在《中国金融》上发表专题文章，结合招联金融的一系列创新成果，提出消费金融领域关于提振消费的一些思考，引发了行业广泛共鸣。

消费金融公司在服务消费经济特别是新型消费的过程中，应主动把握建设数字中国的新机遇，与时俱进推动业务和产品的探索创新，不断提升消费金融供给的“量”与“质”。招联消费金融股份有限公司（以下简称招联）作为深耕消费金融的从业者，8年多来服务上亿客户，对消费金融如何服务和提升实体经济质效这一问题，积累了一些认知：坚持“普应适度、惠无止境”，以科技践行普惠，让信用不负期待，用消费金融的微光照亮城乡奋斗者。

第一，坚持“普应适度，惠无止境”。普惠金融并非慈善捐款，商业可持续原则是行业长期高质量发展的关键所在。要坚守普惠金融的初心，综合考虑短期利益与长远发展、商业利益和社会责任的关系。在“普”的覆盖面上，要适可而止，杜绝片面追求规模和利润的短视心态，防范客群过度下沉和过度授信带来的“不该贷”和“高共债”等社会问题；“惠”在价格上，则永无止境，借助科技不断降低服务成本和门槛，探索可持续经营的微利空间。

第二，以科技践行普惠。要不断拓展金融科技应用的广度和深度，前瞻把握从数字化到数智化的演变趋势，开拓普惠金融新路径。一是数智化赋能客户洞察与智能风控，在合法合规的前提下，通过深度挖掘客户行为和场景数据，提升客户画像和风险定价的精度和准度；二是数智化打造“有温度”的智能交互服务，创新智能化的消费金融产品和服务，适配数字时代用户的自主选择、自助服务偏好，提升客户掌控感、尊荣感，优化用户体验；三是数智化助力普惠服务升维拓面，进一步洞察广大新市民与奋斗者们的新型需求和消费场景，有针对性地开发金融和服务产品，不断拓宽服务半径。例如，招联推出“自信”（客户智能自证与自主增信）、“自愈”（通过自助服务帮助逾期客户自我治愈）的数智化自服务体系，通过引导客户使用自助智能工具，助其精准获取所需服务。近期，招联联合中山大学发布消费金融垂直行业首个130亿参数规格的开源大语言模型——“招联智鹿”。模型研发基于消费金融实际业务场景，经模拟测试，使用该模型进行文本标注与生成的效能相比人工作业可提升百倍，将有力助推行业降本增效。以客服场景为例，该模型可节约客服工作时间近80%。未来，“招联智鹿”将有望应用于风控、运营和服务等更多细分场景。

第三，让信用不负期待。作为金融业中更“亲周期”的细分行业，消费金融客群抗风险能力相对较弱。在实践中，“多借一点纾困、少还一点减压、晚还一点周转”，反映了许多客户的现实需求。消费金融公司在提升服务覆盖面的同时，也要积极担当社会责任，及时了解客户困难，切实解决客户问题，尽力呵护客户信用，建立与客户长久信任的关系。招联秉持“让信用不负期待”的美好愿景，对过往信用良好、当下遇到困难的客户，像朋友一样给予体谅和相助，在推进自律规范和数智化创新的基础上，尽力践行“雪后不撤炭”，助力构建一个更加美好的诚信中国。以外卖员黄先生为例，在从乡村迁向城市的奋斗路途中，房租、教育、就医等一次次临时的资金需要加深了他和招联的关系。他曾因病致贫逾期多时，也因恢复就业后主动还款获得减免，并进而恢复信用额度。2023年黄先生因儿子上学急需一笔周转资金，及时获批提款，解了燃眉之急。

第四，用微光照亮奋斗者。消费金融公司应回归机构设立的初心逻辑，回归局部金融供给缺位需要补位的社会价值，明确普惠金融的客群定位，借助数智金融的创新探索，给予参与城市建设的新市民和助力乡村振兴的奋斗者等群体恰如其分的金融供给，进一步提升金融服务的可得性，让诚信的奋斗者们以最适宜的价格，高效便捷地获得最优质的服务。一方面，助其积累和珍视信用；另一方面，以金融微光增强奋斗者的“造血”能力，助推帮扶致富和消费升级。韦先生是招联几年前三下乡时对口捐赠学校公益机构的工作人员，在活动中偶然了解到他还是招联客户，他生于广西百色一个贫瘠的小山村，凭着刻苦学习考出大山，学成后回乡投身乡村教育事业。他在基层奋斗收入较低，几年前在家人罹患重病的艰难时刻，传统金融机构鞭长莫及，民间借贷也不敢碰，招联授信助他渡过难关。近期韦先生新居装修，招联又助他早日乔迁。他表示，感谢招联在他奋斗路上的一路陪伴。

中央金融工作会议为做好金融工作提供了行动指南。章杨清表示，未来，招联将用新技术激发新动能，用新方法解决新问题，推进金融资源精准、均衡、持续地流向普惠金融客群，以微光照亮奋斗者，为促进消费增长、激发内需潜力、增强经济韧性，持续不断地贡献金融的力量和温度。