购买保险，“健康告知”的正确打开方式

一个人在什么样的情况下会想要买份健康保险？可能是身边有亲朋好友身体“亮红灯”、甚至罹患严重疾病，因此由彼及此地引发自我担忧；可能是自身经历了一场疾病或者体检过后发现自身多项指标有问题，意识到健康险的重要性，想赶紧买购买一份保险安抚内心的焦虑，也减轻后顾之忧。

投保健康保险时，健康告知是其中很重要的一环，如果不加以重视，没有如实告知可能会在理赔时陷入纠纷。

大部分的保险产品，购买前都需要体检或如实告知健康状况。如果身体本身存在一些问题，是否如实告知健康状况一般会出现两种情况：如实告知，保险公司会评估具体情况做出正常承保、单项免责承保、加费承保和拒绝承保等决定；不如实告知，个人顺利投保，但出险时可能会遭遇保险公司拒赔，甚至引发理赔纠纷。

从过往理赔中出现的问题来看，健康告知出错有很多原因，有些人带病投保，担心会被保险公司加费、拒保，故意隐瞒；有些人则只是马虎，没有重视健康告知条款；还有的人是以为只要没有住院，就不算有健康问题……

事实上，健康告知在保险过程中一向是宽进严出的。

宽进，是指在投保阶段，保险公司一般不会主动调查被保险人的医疗记录，全凭被保险人的道德诚信主动告知。

值得一提的是，经常出现医生认为没有大问题、只要定期复查的毛病而保险公司却不能接受。这主要是临床医学跟核保医学的区别，临床医学更讲究短期影响，核保医学则更注重长期影响，即现在的指标对未来导致身故或重疾的概率。

因此，在是否承保这个问题上，不是医生说了算，也不是自己的感觉说了算，而是保险公司的核保人员说了算。

严出，是指在理赔阶段，保险公司会做大量调查，调查被保险人过往病史，翻阅健康告知，确认是否有保险责任后才进行赔付。

首先会查询社保卡就诊记录：开过什么药、做过什么手术，所以提醒大家千万不要用自己的社保卡替别人开药。其次，保险公司还会去体检中心调出体检结果，从各大医院调取病历记录，如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。再次，有的人以为过往病史久了就查不到了，其实不会，涉及到理赔，只要是在医疗档案上留下过记录的，保险公司都可查到。

健康告知的方法很简单，有问到的疾病就要如实告知，没有问及的问题就不需要告知。有问有答，不问不答，怎么问怎么答，这是如实告知的基本原则。

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